Страхование ипотеки
Банку обязателен один полис — на саму квартиру. Остальные добровольные и защищают не банк, а вас: семью при потере кормильца и покупателя при оспаривании сделки.
Из чего состоит ипотечное страхование
Три отдельных полиса, которые обычно оформляют одним пакетом и поэтому считают одним. Обязателен из них только первый.
От чего зависит цена
Полис считается процентом от остатка долга, а сам процент — от того, насколько вероятен страховой случай.
Остаток долга
Страховая сумма привязана к задолженности, а она каждый год меньше. При продлении полис обычно дешевеет сам.
Возраст и здоровье заёмщика
Влияет только на полис жизни. Чем старше заёмщик и чем больше хронических диагнозов, тем выше тариф.
Тип и возраст дома
Для полиса на квартиру: деревянные перекрытия, старый фонд и изношенные коммуникации поднимают цену.
Выбранная страховая
У аккредитованных компаний тарифы отличаются заметно, а платить приходится каждый год до конца кредита.
Выбрать можно любую страховую из аккредитованных банком, а их обычно несколько десятков. От страхования жизни отказаться тоже можно — этот полис добровольный. Но банк вправе связать с ним ставку по кредиту, и тогда отказ выйдет дороже полиса. Прежде чем отказываться, стоит посчитать оба варианта.
Что нужно для оформления
Всё, кроме справки об остатке долга, обычно уже есть на руках.
Как продлить полис
Продление — то место, где чаще всего теряют деньги: полис молча перевыпускают в той же компании по старой цене.
Начните за месяц до даты в полисе
Считается дата окончания полиса, а не дата выдачи кредита. Просрочка даже на неделю — формальное нарушение договора, и право поднять ставку у банка появляется сразу.
Возьмите остаток долга и сравните тарифы
За год долг уменьшился — значит, и полис должен подешеветь. Мы считаем по нескольким аккредитованным компаниям и показываем разницу в деньгах.
Передайте полис в банк
Обычно достаточно загрузить его в приложение или отправить на почту. Убедитесь, что банк его принял: молчание — не подтверждение.
Частые вопросы
Банк предлагает свою страховую. Обязан ли я соглашаться?
Нет. Выбрать можно любую компанию из аккредитованных банком — отказать из-за самой смены страховой он не вправе. Список аккредитованных есть на сайте банка, и в нём обычно десятки компаний с разными тарифами.
Можно отказаться от страхования жизни?
Можно, это добровольный полис. Но в кредитном договоре ставка чаще всего привязана к нему, и после отказа она вырастет. Посчитаем оба варианта в деньгах, чтобы решение было не на слух.
Погасил ипотеку досрочно. Деньги за полис вернут?
Часть премии за неистёкший период обычно возвращают — по полисам, которые оформлялись вместе с кредитом. Правила отличаются от договора к договору, поэтому смотрим ваш и помогаем подать заявление.
Что будет, если не продлить полис вовремя?
Банк вправе поднять ставку или потребовать вернуть кредит досрочно — это прописано в договоре. Обычно сначала приходят напоминания, но полагаться на них не стоит: право у банка есть с первого дня просрочки.
Ипотечный полис покрывает ремонт и мебель?
Нет. Банку нужны только стены — предмет залога. Отделку, имущество и ответственность перед соседями страхуют отдельным полисом, про него у нас страница «Квартира и дом».