Страхование ипотеки
Банку обязателен один полис — на саму квартиру. Остальные добровольные и защищают не банк, а вас: семью при потере кормильца и покупателя при оспаривании сделки.
Из чего состоит ипотечное страхование
Три отдельных полиса, которые обычно оформляют одним пакетом и поэтому считают одним. Обязателен из них только первый.
От чего зависит цена
Полис считается процентом от остатка долга, а сам процент — от того, насколько вероятен страховой случай.
Остаток долга
Страховая сумма привязана к задолженности, а она каждый год меньше. При продлении полис обычно дешевеет сам.
Возраст и здоровье заёмщика
Влияет только на полис жизни. Чем старше заёмщик и чем больше хронических диагнозов, тем выше тариф.
Тип и возраст дома
Для полиса на квартиру: деревянные перекрытия, старый фонд и изношенные коммуникации поднимают цену.
Выбранная страховая
У аккредитованных компаний тарифы отличаются заметно, а платить приходится каждый год до конца кредита.
Выбрать можно любую страховую из аккредитованных банком, а их обычно несколько десятков. От страхования жизни отказаться тоже можно — этот полис добровольный. Но банк вправе связать с ним ставку по кредиту, и тогда отказ выйдет дороже полиса. Прежде чем отказываться, стоит посчитать оба варианта.
Что нужно для оформления
Всё, кроме справки об остатке долга, обычно уже есть на руках.
- Кредитный договорИз него берём требования банка к полису и дату, к которой он должен действовать.
- Справка об остатке долгаБанк выдаёт её по запросу. От остатка считается страховая сумма.
- Паспорт заёмщикаИ созаёмщиков, если они есть в договоре.
- Документы на квартируВыписка из ЕГРН или договор купли-продажи, отчёт об оценке — если он делался.
Как продлить полис
Продление — то место, где чаще всего теряют деньги: полис молча перевыпускают в той же компании по старой цене.
- Вы
Начните за месяц до даты в полисе
Считается дата окончания полиса, а не дата выдачи кредита. Просрочка даже на неделю — формальное нарушение договора, и право поднять ставку у банка появляется сразу.
- Вы и мы
Возьмите остаток долга и сравните тарифы
За год долг уменьшился — значит, и полис должен подешеветь. Мы считаем по нескольким аккредитованным компаниям и показываем разницу в деньгах.
- Вы
Передайте полис в банк
Обычно достаточно загрузить его в приложение или отправить на почту. Убедитесь, что банк его принял: молчание — не подтверждение.
Частые вопросы
Банк предлагает свою страховую. Обязан ли я соглашаться?
Нет. Выбрать можно любую компанию из аккредитованных банком — отказать из-за самой смены страховой он не вправе. Список аккредитованных есть на сайте банка, и в нём обычно десятки компаний с разными тарифами.
Можно отказаться от страхования жизни?
Можно, это добровольный полис. Но в кредитном договоре ставка чаще всего привязана к нему, и после отказа она вырастет. Посчитаем оба варианта в деньгах, чтобы решение было не на слух.
Погасил ипотеку досрочно. Деньги за полис вернут?
Часть премии за неистёкший период обычно возвращают — по полисам, которые оформлялись вместе с кредитом. Правила отличаются от договора к договору, поэтому смотрим ваш и помогаем подать заявление.
Что будет, если не продлить полис вовремя?
Банк вправе поднять ставку или потребовать вернуть кредит досрочно — это прописано в договоре. Обычно сначала приходят напоминания, но полагаться на них не стоит: право у банка есть с первого дня просрочки.
Ипотечный полис покрывает ремонт и мебель?
Нет. Банку нужны только стены — предмет залога. Отделку, имущество и ответственность перед соседями страхуют отдельным полисом, про него у нас страница «Квартира и дом».
